Sankcja kredytu darmowego – czy warto iść do Sądu?

Sankcja kredytu darmowego – czy warto iść do Sądu?

Od kilku miesięcy na popularności zyskuje temat sankcji kredytu darmowego (SKD). Można już mówić o rosnącej fali pozwów w tym zakresie i w niniejszym wpisie postaram się odpowiedzieć na pytanie, czy warto składać pozew i powalczyć o mniejsze raty celem spłaty swoich zobowiązań, a także zwrot z nadpłaty dotychczasowych rat.

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego uregulowana jest w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Zgodnie z art. 45 ust. 1 tejże ustawy, gdy kredytodawca dopuści się naruszenia konkretnie wymienionych przepisów ustawy, konsument ma prawo złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Oznacza to, że kredyt zwraca się wówczas bez odsetek oraz innych kosztów (np. prowizji).

Przy aktywnej spłacie rata jest zatem uszczuplona wyłącznie do raty kapitałowej, a wszystkie nadpłacone wcześniej kwoty podlegają zwrotowi. Najczęściej banki oraz inni kredytodawcy nie uznają tego oświadczenia i wówczas należy dochodzić swoich roszczeń przed Sądem, składając pozew.

Zatem krok po kroku postępowanie w sprawie sankcji kredytu darmowego jest następujące: ustalenie wadliwości umowy, złożenie w odpowiednim terminie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego przez konsumenta, zaś w dalszej kolejności złożenie pozwu do Sądu.

Kto może złożyć pozew o sankcję kredytu darmowego?

Dla skorzystania z SKD oprócz wadliwości umowy konieczne jest spełnienie kilku warunków, z których podstawowym jest status konsumenta. SKD nie dotyczy zatem przedsiębiorców, ale uwaga – jeśli przedsiębiorca zawarł umowę w celach konsumenckich, to także może skorzystać z sankcji. Istotne jaki jest cel konkretnej umowy.

Sankcję kredytu darmowego stosuje się dla umów zawartych po 18 grudnia 2011 roku, a z samej sankcji można skorzystać najpóźniej do roku po całkowitej spłacie umowy. Dlatego nie należy zwlekać, gdy mamy spłaconą umowę pożyczki lub kredytu.

Ważne są też parametry umowy kredytu lub pożyczki. Wartość kredytu nie może przekraczać 255.500 zł i umowa nie może być zabezpieczona hipoteką, choć i tutaj jest pewien wyjątek. Sankcja kredytu darmowego obejmuje również umowy zabezpieczone hipoteką zawarte przed 21 lipca 2017 roku (kwestia zmiany przepisów po tej dacie).

Jakie wady do sankcji kredytu darmowego?

Wady, które dają uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego mogą być bardzo różnorodne i w ramach jednej umowy kredytu lub pożyczki może wystąpić równolegle kilka wad.

Wśród przykładowych wadliwości umów można wskazać m.in. na braki w niezbędnych danych i parametrach umowy, błędy w wyliczeniach rzeczywistej rocznej stopy procentowej, doliczenie do kwoty kredytu kosztów takich jak prowizja, wskazywanie zawyżonych maksymalnych kosztów kredytu czy też brak prawidłowego określenia terminów lub sposobu spłaty kredytu.

Z doświadczenia dostrzegam, że jedną z najczęstszych wad w analizowanych umowach jest zawyżenie kwoty kredytu poprzez doliczenie do niej kredytowanych kosztów takich jak prowizja, co powoduje, że zawyżana jest kwota do spłaty. Nawet nieznaczne zawyżenie tej kwoty powinno skutkować sankcją kredytu darmowego. Ustawodawca nie rozróżnia bowiem stopnia wadliwości – albo wada występuje, albo nie.

Czy warto składać pozew o sankcję kredytu darmowego?

Celem podsumowania czy warto złożyć pozew przeciwko bankowi lub innej instytucji należy rozważyć kilka kwestii. W pierwszej kolejności jest to potencjalny zysk, który często przy dużych pożyczkach może sięgać kilku, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych, co zdecydowanie zachęca do podjęcia działań. Trzeba też zweryfikować jakie wadliwości zawiera konkretna umowa pożyczki – im więcej wad lub są one bardziej wyraziste, to tym większe szanse, że Sąd uzna takową wadliwość i uwzględni nasze żądania.

Orzecznictwo sądów nie jest w kwestii sankcji kredytu darmowego jednolite co do konkretnych wad, jednak tendencje są korzystne i istnieje szereg orzeczeń, których uzasadnienia mogą stanowić dobre oparcie dla składanych pozwów (przykładowo wyrok z dnia  Sądu Rejonowego dla Wrocławia-Śródmieścia we Wrocławiu w sprawie I C 8/22 czy też wyrok z dnia 30 października 2017 r. Sądu Apelacyjnego w Warszawie w sprawie VII ACa 879/17). Korzystne są też orzeczenia TSUE w zakresie SKD jak np. wyrok w sprawie C-714/22 (tu zaniżenie RRSO).

Z tych przyczyn zachęcam do skorzystania z sankcji kredytu darmowego i składania pozwów. Obok kredytów frankowych lub eurowych są to sprawy z realnymi szansami na wygraną w Sądzie. Przy okazji należy odróżnić, że sprawy kredytów złotówkowych związane z WIBOR to odrębny temat, choć czasem mogący występować równolegle w tej samej sprawie co sankcja kredytu darmowego. Z samym tylko WIBORem bez możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego polecam natomiast poczekać na rozwój tendencji orzeczniczych przed złożeniem pozwu.

Sankcja kredytu darmowego adwokat Wrocław dolnośląskie

Z racji mojej siedziby głównie pomocy prawnej udzielam głównie we Wrocławiu, ale też we właściwości pobliskich sądów rejonowych (SKD – Środa Śląska, Trzebnica czy Oława) czy też pobliskich sądów okręgowych (SKD – Świdnica, Legnica). Sankcja kredytu darmowego opiera się jednak głównie na dokumentach, więc tak jak w przypadku kredytów frankowych pomagam także na odległość, w szczególności w województwie śląskim skąd pochodzę (SKD – Rybnik, Gliwice, Jastrzębie-Zdrój, Żory).

Celem podjęcia współpracy w zakresie sankcji kredytu darmowego na starcie potrzebne jest przesłanie treści umowy do analizy celem sprawdzenia czy umowa zawiera wady. Pozwoli to także na wycenę prowadzenia sprawy.

Adwokat Michał Filec, adwokat w sprawach przeciwko Bankom

Zapraszam do kontaktu:

telefonicznie: +48 881 626 678

mailowo: adwokat@filec.pl

Formularz kontaktowy

Jeśli mają Państwo pytania – jesteśmy dostępni pod adresem mailowym: adwokat@filec.pl. Mogą Państwo również skorzystać z formularza kontaktowego poniżej.

Adres

ul. Piłsudskiego 11/7
50-048 Wrocław

Kontakt

Tel: +48 881 626 678
E-mail: adwokat@filec.pl

Media
społecznościowe

Michał Filec Kancelaria Adwokacka